Что нужно знать о банкротстве граждан

Если гражданин не в состоянии оплатить свои долги, он сам, его кредиторы либо надзорные органы могут инициировать процедуру банкротства. Это можно сделать в упрощенном порядке или через суд.

Процедура банкротства зависит от финансового состояния гражданина, его честности, желаний кредиторов и наличия жизнеспособного плана реструктуризации задолженности. В любом случае процедура заканчивается двумя вариантами.

Суд может не признать должника банкротом, если он одобрил план реструктуризации или заключено мировое соглашение, которое должник обязан исполнить.

Суд признает должника банкротом, если реструктуризация невозможна, план не представлен или утвержден, не принят кредиторами, отменен судом, либо условия плана или мирового соглашения нарушены. В этом случае имущество должника продается для погашения требований кредиторов.

Плюсы и минусы банкротства Банкротство – сложная процедура, целью которой является улучшение финансового положения должника, восстановление его платежеспособности и погашение долгов. У этой процедуры есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Преимущества банкротства:

Главное преимущество – списание долгов. После завершения расчетов гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами, даже если средств для полного погашения не хватило. Кроме того, списываются требования, о которых кредиторы не заявили в ходе банкротства (п. 6 ст. 213.27, п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Исключения: не подлежат списанию текущие платежи, а также требования, связанные с личностью кредитора или убытками, причиненными должником. Также на списание долгов может повлиять поведение должника.

К требованиям, связанным с личностью кредитора, относятся (п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве):

возмещение вреда жизни или здоровью, выплата зарплаты и выходного пособия;
возмещение морального вреда;
взыскание алиментов;
иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, даже если они не заявлены в процедуре банкротства.

К требованиям из убытков, причиненных должником, относятся (п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве):

привлечение к субсидиарной ответственности;
возмещение убытков юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности;
возмещение вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности;
последствия недействительности сделки (ст. 61.2 и 61.3 Закона о банкротстве).

По завершении реализации имущества суд выдает исполнительные листы по требованиям, которые не подлежат списанию (абз. 2 п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Гражданин не освобождается от обязательств, если он:

наказан за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
не представил либо представил недостоверные сведения финансовому управляющему или суду;
действовал незаконно, совершил мошенничество, уклонился от погашения долга или уплаты налогов, предоставил ложные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил имущество (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве, п. 45 постановления Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015).

Освобождение от обязательств не распространяется на требования, неизвестные кредиторам на момент завершения реализации имущества (абз. 2 п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Если реализовать имущество не удалось, а кредиторы отказались принять его в счет долга, гражданин может далее распоряжаться им, как прежде. В этом случае требования кредиторов считаются погашенными (п. 5 ст. 213.26 Закона о банкротстве).

В рамках процедуры банкротства суд обязан обеспечить равновесие между имущественными правами кредиторов и личными правами должника, включая его право на достойную жизнь и уважение личности. Это значимо, например, когда финансовый управляющий подает ходатайство о доступе к жилью должника, его адресам или содержимому электронной и обычной почты, либо когда должник требует средств из конкурсной массы на личные нужды и лечение (п. 39 постановления № 45, п. 1, 2 постановления Пленума Верховного суда от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», далее – постановление № 48).

Недостатки процедуры банкротства

Гражданин, признанный судом банкротом с началом процедуры реализации имущества, сталкивается с тремя ограничениями:

Финансовый управляющий распоряжается всем имуществом должника, за исключением того, что не входит в конкурсную массу. Должник сохраняет право оспаривать действия управляющего в конфликтных ситуациях (абз. 3 п. 38 постановления № 45).
Суд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации имущества. В особых случаях по ходатайству должника и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего суд может снять ограничение на выезд досрочно (п. 3 ст. 213.24 Закона о банкротстве).
Подписывать сделки должник может только с участием финансового управляющего (абз. 3 п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве).

По окончании процедуры реализации имущества на должника накладываются четыре ограничения:

В течение пяти лет ему запрещено брать кредиты или займы без указания факта банкротства.
В течение пяти лет гражданин не может инициировать новое дело о банкротстве по собственному заявлению. При повторном признании его банкротом по инициативе кредиторов правило об освобождении от обязательств не применяется (п. 2 ст. 213.30 Закона о банкротстве).
Запрещено участвовать в управлении юридическим лицом на три года, в управлении негосударственными пенсионными, инвестиционными, паевыми инвестиционными фондами, страховыми и микрофинансовыми компаниями на пять лет, а кредитной организацией на десять лет.
В течение пяти лет запрещено заниматься любой предпринимательской деятельностью и занимать должности в органах управления юридического лица, если гражданин был индивидуальным предпринимателем. Исключение – задолженность образовалась из-за моратория, вызванного коронавирусом, составила более 50 процентов, а суд предоставил рассрочку или заключено мировое соглашение.

Эти положения содержатся в статьях 213.30 и 216 Закона о банкротстве.